20倍杠杆 带病体保险探索进行时，蓝海市场待行业共探疏通堵点

20倍杠杆

传统健康险产品“保健康人”的理念已沿袭多年，然而，随着老龄人口和慢性病患者的持续增多，探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品频频成为热议话题。近日，中国人民大学统计学院、中再寿险、镁信健康共同发布的《带病体保险发展研究报告》(以下简称《报告》)显示，国内带病体保险经过了鼓励慢病管理、适当放宽投保条件两个阶段，涌现出了惠民保、费率可调的长期医疗险、慢病险在内的三大承保模式。但从发展视角来看，仍面临着 “保短期不保长期”、理赔金额不满足带病体人群保障需求、健康管理融合不深等问题。

《报告》指出，随着人口老龄化提速，居民的医疗健康需求日益旺盛，带病体保险这一新形式产品必将为中国商业健康险的发展带来新机遇。那么，如何在探索中找到限制带病体保险发展的症结所在，将痛点逐一击破离不开哪些关键要素？

险企各显神通，抢占带病体保险市场

从鼓励慢病管理到适当放宽投保条件，再到如今类型多样的带病体保险产品相继推出，“一刀切”式拒保带病人群，正逐渐成为过去。

不只带病可保也可赔，收获万千粉丝的惠民保，当前，面向“带病人群”的保险保障方案也相继面世。从最初对非标体人群普遍拒保，到如今将非标体与健康人群平等对待，带病体保险的发展经历了深入的市场调研和产品创新，特别是在百万医疗险和惠民保等产品的推动下，正在逐步实现对更广泛人群的覆盖和保障。

《报告》指出，带病体保险涌现出了以惠民保为代表的不限制被保人患病状态的健康险、费率可调的长期医疗险、慢病险/复发险在内的三类承保形式。

需求不断释放的背景下，包括泰康在线在内的多家互联网保险公司布局带病体保险领域。比如，泰康在线此前推出了一款带病体保险产品，即复发转移险“好效保·肠康卫士”，该保险将会给结直肠癌患者在手术治疗后提供更多一层保障。据了解，该产品不仅将保险范围拓宽至更多需要保障的消费者，除了保障特定药品，还有康复等健康服务。

此外，众安在线、平安健康保险、中汇人寿在内的健康险公司乃至寿险公司也展开了有益的探索。

虽然各类保险公司纷纷下水尝试，但需要看到的现实情况是，现阶段带病体人群购买保险并不能“随心所欲”，可选择的产品相对有限，投保无门的情况时常出现；并且，低收入人群难以负担保费，一时间，带病体保险与用户心中的“理想化”逐渐拉开距离。

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另一类是绝对估值方法，特点是主要采用折现方法，如股利贴现模型、自由现金流模型等。

中再寿险产品开发部总经理助理王明彦在《报告》发布会上表示，从保险公司视角出发，由于保险产品缺乏数据，和对带病体的理解等原因，带病体保险开发“畏首畏尾”。以针对高血压人群的保险为例，保险公司前期开发产品成本高，大众难以买账，销量不足，最后导致投产比不足，保险公司没有太多动力发力相关险种。这意味着产品仍需不断迭代，健康管理乃至医药产业的融合需进一步加强。

竞逐新蓝海，保险与产业融合创新已驶入深水区 

截至2023年底，我国60岁以上老人达到2.978亿，达到总人口的21.1%，整体迈入中度老龄化社会。慢病高发是老龄化社会面临的一大挑战，我国78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病。同时，根据中国肿瘤登记年报测算，全国每年新发癌症病例数约406.4万例。

人口老龄化的加剧，伴随着我国经济社会的快速发展，人民群众对健康的需求日益增长，医疗事业面临着前所未有的发展机遇，数千万中产及以上家庭追求高品质的医疗健康服务。保险与医疗、医药行业的融合创新已经驶入深水区，这意味着三个行业的交叉合作不再停留在表面，而是进入了更深层次的整合与发展阶段。

据弗若斯特沙利文的分析，2018年至2022年的中国医疗支出总额和人均医疗支出均有所增长，预计2022年至2032年的复合年增长率分别为7.1%及7.3%。中国医疗机构的总门诊人次数从2018年的83.08亿人次增加到2022年的84.20亿人次。

但现实情况是，当前医疗费用的支付结构较为单一，导致个人承担的医疗支付压力巨大。为此，政府正积极推动医疗费用支付方式的多元化，商业健康险因此将成为重要的医疗费用支付方。需要关注的是，近期国务院办公厅印发的《深化医药卫生体制改革2024年重点工作任务》不仅提到发展商业健康保险，还提出推动商业健康保险产品扩大创新药支付范围。

不过，欲将健康险推向保险+医+药深度结合的新阶段，离不开行业共同探索，疏通发展堵点。一方面，加强产业端数据合作可以为带病体保险产品开发和定价提供基础；另一方面，产业资源与保险服务融合可以加强患者生活习惯和就医行为管理，防止疾病恶化。

这背后，医疗健康领域的支持已成为发展健康险不可或缺的重要组成部分，为产品的创新提供了广阔的空间。进一步而言，医疗机构、生物医药公司、第三方健康管理服务平台正通过跨行业资源整合赋能保险公司，成为中国健康险和医疗健康深度融合的最佳解决途径。

比如，行业正通过创新举措推动带病体保险产品创新，利用AI和数据优化产品设计，并与医疗专家合作，提升核保效率与患者保障的体验。以镁信健康为例，其首席产品官龚巧在《报告》发布会上提到，该公司通过此前理赔数据的积累，运用人工智能和数据可视化技术，可精准优化疾病信息的提取与分析，帮助保险公司进行带病体保险精算。同时，还与医疗领域专家合作，推动智能辅助决策系统在复杂带病体核保中的应用，以提高核保效率。

带病体保险创新并非一蹴而就，基于当前现状，《报告》建议我国带病体保险的发展应从以下几方面入手：在理论研究方面，产学联合加强研究，使其真正解决社会问题并落实健康中国战略；在行业经营方面，认清带病体保险与传统健康险的规律差异，实施差异化管理；在产业融合方面，发挥平台作用，通过资源合作、数据合作、支付模式创新和服务融合，构建医养康宁的产业融合生态圈；在政策支撑方面，加强筹资机制和运营层面的针对性政策支撑，助力带病体保险健康有序发展。